VAN/PG 가맹 심사, 왜 아직도 사람이 보고 있을까요? 운영 효율을 바꾸는 ‘가맹 심사 자동화’의 필요성

카페, 식당, 소매점 등 매장을 운영하는 사업자라면 카드가맹 신청은 필수적인 과정입니다. VAN/PG사 및 결제 인프라 기업, 그리고 가맹점 온보딩을 담당하는 POS 기업이라면 가맹점 서류 검토는 피할 수 없는 핵심 업무입니다.

사업자는 사업자등록증, 신분증, 통장 사본, 영업신고증 등 필요한 서류를 준비하면 절차가 끝났다고 생각하실 수 있습니다. 하지만 실제 운영 현장에서 더 큰 부담은 따로 있습니다.

바로 이 서류들을 하나하나 확인하고 승인 여부를 판단하는 ‘검토 과정’입니다.

특히 VAN/PG사 입장에서는 단순 검토를 넘어 부정 가맹, 금융 사고, 컴플라이언스 리스크까지 함께 관리해야 하는 영역이기 때문에 이 과정은 운영 효율과 리스크 관리 모두를 좌우하는 핵심 업무가 됩니다.

일반적인 카드가맹 신청 프로세스는 비교적 단순해 보입니다. 사업자가 서류를 제출하면 운영 담당자가 이를 확인하고, 문제가 없을 경우 승인 처리하는 구조입니다.  POS 또는 영업 채널에서 서류를 수집하고, VAN/PG 심사팀에서 이를 검토한 뒤 승인 여부를 결정합니다.

하지만 실제로는 훨씬 복잡한 판단이 필요합니다. 제출된 사업자등록증이 선명한지, 대표자 신분증이 유효한지, 통장 정보가 정확한지 확인해야 합니다. 여기에 더해 사업장 사진을 통해 실제 영업 여부까지 판단해야 합니다.

예를 들어 간판과 사업자등록증 상의 상호명이 일치하는지, 매장이 실제로 운영 가능한 상태인지, 내부 사진만으로 업종이 명확히 구분되는지까지 검토해야 합니다. 이 모든 과정이 대부분 사람의 눈으로 이루어지고 있습니다.

최근 많은 기업이 AI 도입을 고민하고 있습니다. 문서를 읽고 데이터를 분석하거나 리스크를 탐지하는 AI 기능 자체는 빠르게 보편화되고 있습니다. 하지만 실제 운영 환경에서는 AI 기능 하나만으로 해결되지 않는 문제들이 계속 발생합니다.

정책이 바뀔 때마다 개발팀 수정이 필요하고, 예외 케이스는 계속 늘어나며, 운영팀과 컴플라이언스 팀은 반복적인 검토 업무를 처리해야 합니다. 특히 산업별로 요구되는 운영 정책이 달라질수록 문제는 더 복잡해집니다.

금융사는 AML과 KYC를 동시에 검토해야 하고, 게임사는 봇과 RMT를 탐지해야 하며, 마켓플레이스는 셀러 검증과 제재 리스트 확인이 필요합니다. 의료·헬스케어 분야에서는 환자 정보와 공급자 자격을 검토해야 하고, 물류 분야에서는 파트너 온보딩과 배송 리스크를 함께 관리해야 합니다.

즉 기업이 실제로 해결해야 하는 문제는 단순한 AI 기능 자체가 아니라, 운영 정책을 어떻게 실행 가능한 Workflow로 연결할 것인가에 가까워지고 있습니다. 

많은 기업에서는 운영 정책이 여전히 문서와 사람 중심으로 관리됩니다. 컴플라이언스 팀이나 운영팀이 새로운 정책을 정의하더라도 실제 시스템에 반영되기까지는 여러 단계를 거치게 됩니다.

운영팀이 정책을 정리하고 개발팀에 전달하면, 엔지니어링 구현과 테스트, 예외 케이스 수정, 재배포 과정이 반복됩니다. 문제는 실제 운영 환경이 개발 사이클보다 훨씬 빠르게 움직인다는 점입니다.